Юридическое бюро Юрьева является одной из ведущих юридических экспертных компаний в сфере правового обеспечения онлайн-бизнеса. Мы профессионально разбираемся и в вопросах программного обеспечения, и в правовых вопросах, что делает наших сотрудников незаменимыми, когда требуется создать систему правовой защиты ресурса с нуля. Одним из направлений нашей деятельности являются онлайн-платежи. И на днях многие из наших клиентов получили письма от компании PayPal, извещающие об изменении их политики в отношении пользователей из России. Попытаемся разобраться с тем, что происходит и как это связано с борьбой против финансирования терроризма.
Сегодня Интернет открывает огромные возможности для роста денежных пожертвований. Встречаются даже прямые просьбы на террористических сайтах. Например, некоторые террористические группы просят о финансировании напрямую через сайт у его посетителей. Эти просьбы могут быть изложены в форме общих заявлений, подчеркивающих, что организация нуждается в деньгах. Наиболее часто сочувствующих прямо просят о финансовой поддержке, сопровождая просьбу информацией о банковском счете или реквизитах оплаты через Интернет. «Информационный сервис верноподданных Ольстера», являющийся отделением «Добровольческих Сил Верноподданных» (структура ИРА), принимает пожертвования через систему PayPal, также приглашая тех, кому неудобно вносить деньги, жертвовать вещи, например пуленепробиваемые жилеты. В последнее время на различных сайтах стала появляться информация о том, что по новым правилам PayPal владельцы аккаунтов в системе могут быть заподозрены в финансировании терроризма. Люди советуют не переводить свои личные счета на корпоративные по предложению PayPal, если пользовались ими как физические лица. Иначе возникнет подозрение в нарушении Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».
Реальны ли данные опасения – попробуем разобраться.
Дело в том, что 15 августа 2013 года пользователи PayPal получили уведомления о том, что с 16 сентября 2013 года платежная система PayPal, учрежденная в соответствии с законодательством Сингапура, уступает свои права и обязательства российскому «ПэйПал РУ». Держателям аккаунтов PayPal было предложено ознакомиться с новым пользовательским соглашением, а также с новой политикой конфиденциальности и в случае несогласия незамедлительно закрыть счет без каких-либо дополнительных затрат.
Появление нового пользовательского соглашения и политики конфиденциальности обусловлено тем, что 14 мая 2013 года ООО Небанковская кредитная организация «ПэйПал РУ» получила лицензию Центрального банка Российской Федерации № 3517-К.
Для справки отметим, что в соответствии с пунктом 1 статьи 12 Федерального закона «О национальной платежной системе» оператором электронных денежных средств является кредитная организация, в том числе небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций, предусмотренная пунктом 1 части 3 статьи 1 Федерального закона «О банках и банковской деятельности». Согласно пункту 4 статьи 12 ФЗ «О национальной платежной системе» оператор электронных денежных средств обязан иметь лицензию на осуществление банковских операций.
По новому соглашению с пользователем компания PayPal предоставляет счета двух различных типов: личные и корпоративные (подпункт 2.1 пункта 2). Заметим, что ранее категорий счета было три (Personal, Premier и Business), поменять категорию с одной на другую можно было очень просто в любой момент.
Кроме того, ранее деньги со счета можно было вывести только на свой же счет в американском банке, сейчас, то есть после 16 сентября это можно сделать через российские банки. Так, в соответствии с пунктом 9.1 нового Соглашения вывод электронных средств с остатка на счете осуществляется путем электронного перевода этих средств на банковский счет пользователя. Если Вы являетесь юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем и на конец рабочего дня остаток на Вашем счете превышает 100 000 рублей (или эквивалентную сумму в другой валюте), PayPal автоматически переводит средства на Ваш банковский счет. Если Вы выводите денежные средства не в рублях, а в другой валюте, с Вас будет удержана комиссия за конвертацию валюты в соответствии с Приложением A («Комиссии»).
Лимиты на вывод денежных средств зависят от того, насколько успешно Вы прошли проверку личности пользователя. Такая проверка заключается в том, что для открытия и обеспечения обслуживания счета пользователь обязан предоставить PayPal достоверную и актуальную информацию. Информация, которую Вы должны предоставить, зависит от того, являетесь Вы физическим лицом, юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем, а также от категории счета и может включать в себя любые документы для удостоверения личности, которые время от времени может запрашивать PayPal (подпункт 3.1 пункта 3 Соглашения с пользователем). Вы обязуетесь предоставить всю дополнительно запрашиваемую информацию, обоснованно требуемую PayPal для выполнения обязательств по борьбе с легализацией преступных доходов. Сюда может относиться (без ограничений) требование о предоставлении в указанный срок определенных документов, удостоверяющих личность, по факсу, электронной почте или другим способом. Вы также обязуетесь предоставить PayPal информацию о Ваших финансах и операциях в ответ на обоснованный запрос со стороны компании и за собственный счет (подпункт 3.2 пункта 3 Соглашения с пользователем).
Таким образом, вместе с возможностью полноценного пользования платежной системой (в том числе и снятия денег в любом российском банке) появляются и некоторые ограничения, «зависящие от того, являетесь ли вы физическим лицом, юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем, а если вы – физическое лицо, от того, прошли ли вы проверку личности пользователя» (подпункт 2.3. пункта 2 Соглашения с пользователем в отношении услуг PayPal).
Именно эта «проверка» и вызвала многочисленные разговоры о том, что пользователей PayPal могут обвинить в легализации доходов, полученных преступным путем, и финансировании терроризма.
Что влечет нарушение законодательства о противодействии легализации преступных доходов?
Лица, виновные в нарушении Федерального закона № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», несут административную, уголовную и гражданскую ответственность.
Административная ответственность предусмотрена статьей 15.27 Кодекса об административных правонарушениях РФ («Неисполнение требований законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма») и влечет санкции от предупреждения до административного штрафа.
Уголовная ответственность предусмотрена статьями 174 («Легализация (отмывание) денежных средств или иного имущества, приобретенных другими лицами преступным путем»), 174.1 («Легализация (отмывание) денежных средств или иного имущества, приобретенных лицом в результате совершения им преступления») и 205.1 («Содействие террористической деятельности») Уголовного кодекса РФ и влечет наказание от штрафа до лишения свободы:
Гражданская ответственность предусмотрена в статьях 1069 («Ответственность за вред, причиненный государственными органами, органами местного самоуправления, а также их должностными лицами») и 16 («Возмещение убытков, причиненных государственными органами и органами местного самоуправления») Гражданского кодекса РФ.
Теперь компания PayPal вправе напрямую или посредством третьих лиц запрашивать любые сведения, которые посчитает необходимыми для проверки, уточняя при этом, что «проверка» означает проверку личности пользователя в соответствии с требованиями Федерального закона № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 7 августа 2001 года и другими применимыми законами и правовыми нормами Российской Федерации.
О том, что перевод электронных денежных средств осуществляется с проведением идентификации клиента или без таковой, указано в статье 10 Федерального закона «О национальной платежной системе».
Понятие идентификации дано в статье 3 ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию)…», согласно которой идентификация - это совокупность мероприятий по установлению определенных настоящим Федеральным законом сведений о клиентах, их представителях, выгодоприобретателях, бенефициарных владельцах, по подтверждению достоверности этих сведений с использованием оригиналов документов и (или) надлежащим образом заверенных копий.
Согласно статье 7 ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию)…» для идентификации клиента –
физического лица требуется указание следующих сведений: фамилия, имя, отчество, гражданство, дата рождения, реквизиты документа, удостоверяющего личность, данные миграционной карты, документа, подтверждающего право иностранного гражданина или лица без гражданства на пребывание (проживание) в РФ, адрес места жительства (регистрации) или места пребывания, идентификационный номер налогоплательщика (при его наличии);
в отношении юридических лиц - наименование, идентификационный номер налогоплательщика или код иностранной организации, государственный регистрационный номер, место государственной регистрации и адрес местонахождения.
Надо отметить, что еще в начале августа команда PayPal предупреждала владельцев бизнес-акаунтов, а также тех, кто собирался перевести свои счета из личных в категорию бизнес, о необходимости подготовить определенный набор документов до 16 сентября 2013 года. В список документов входили личные данные: 1) паспортные данные владельца счета PayPal; 2) если владелец счета не является генеральным директором, доверенность на выполнение операций по счету PayPal; 3) если есть другие пользователи счета, которые имеют разрешение на выполнение операций, - полное имя и дату рождения, паспортные данные и адрес прописки; а также сведения о компании: 1) свидетельство ОГРН; 2) свидетельство ИНН; 3) лицензии (при наличии); 4) список директоров; 5) данные выписки с банковского счета в российском банке, а также ИНН, ОГРН и КПП банка.
В случае непроведения оператором электронных денежных средств идентификации клиента - физического лица в соответствии с Федеральным законом от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» использование электронного средства платежа осуществляется клиентом - физическим лицом при условии, что остаток электронных денежных средств в любой момент не превышает 15 000 рублей. Указанное электронное средство платежа является неперсонифицированным (пункт 4 статьи 10 ФЗ «О национальной платежной системе»).
Общая сумма переводимых электронных денежных средств с использованием одного неперсонифицированного электронного средства платежа не может превышать 40 000 рублей в течение календарного месяца. Оператор не осуществляет перевода электронных денежных средств, если в результате такого перевода вышеуказанные суммы будут превышены (пункт 5 статьи 10 ФЗ «О национальной платежной системе»).
Использование электронного средства платежа клиентом - юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем осуществляется только с проведением его идентификации и при условии, что остаток электронных средств не превышает 100 000 рублей на конец рабочего дня оператора электронных денежных средств. Указанное средство платежа является корпоративным. В случае превышения суммы оператор обязан осуществить зачисление или перевод денежных средств в размере превышения указанного ограничения на банковский счет клиента без его распоряжения (пункты 7, 9 статьи 10 ФЗ о национальной платежной системе).
Как видим, новое пользовательское соглашение Pay Pal буквально дублирует статью 10 Федерального закона «О национальной платежной системе».
Действительно, в соответствии с подпунктом 2.4 «а» Соглашения с пользователем, если Вы, будучи физическим лицом, не прошли проверку личности пользователя – остаток на вашем счете не может превышать 15 000 рублей (или эквивалентную сумму в другой валюте) в любой момент времени; максимальная сумма разового денежного перевода составляет 15 000 рублей (или эквивалент в другой валюте); общая сумма переводов электронных средств, осуществленных и полученных Вами в течение календарного месяца, не может превышать 40 000 рублей (или эквивалентную сумму в другой валюте). Также Вы не можете получать переводы электронных средств от юридических лиц и ИП.
Если же Ваша личность была подтверждена, то остаток на вашем счете не может превышать 100 000 рублей (или эквивалентную сумму в другой валюте) в любой момент времени; максимальная сумма разового денежного перевода составляет 100 000 рублей (или эквивалентную сумму в другой валюте). Общая сумма переводов электронных средств, осуществленных вами в адрес пользователя, находящегося за пределами России, не может превышать 5000 долларов США в день (или эквивалентную сумму в другой валюте) (подпункт 2.4 «b» Соглашения с пользователем).
Если Вы являетесь юридическим лицом или ИП, на конец дня остаток денежных средств на Вашем счете не должен превышать 100 000 рублей (или эквивалентную сумму в другой валюте). Все средства, превышающие сумму 100 000 рублей, автоматически переводятся на счет в любом российском банке, реквизиты которого Вы предоставили PayPal; возможность осуществления переводов электронных средств только в пользу тех физических лиц, которые прошли проверку личности пользователя; возможность получения электронных средств только от физических лиц; необходимость в предоставлении реквизитов банковского счета в PayPal для снятия электронных средств с остатка на счете (подпункт 2.5. Соглашения).
В заключение отметим, что вполне возможно, что изменения, связанные с получением легального статуса небанковской кредитной организации PayPal, будут способствовать переходу российских граждан на другие иностранные платежные системы. Однако никто не обвинит Вас в финансировании терроризма или отмывании преступных доходов, если Вы не подтвердите свою личность в системе PayPal,– просто в этом случае Вы сможете сделать покупку на сумму не более 15 000 рублей за один раз, а в месяц будете вправе потратить не более 40 000 рублей.